Договор кредита гражданское право. Кредитный договор в гражданском праве россии

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная (ст. 820 ГК).

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК).

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 ГК). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 ГК).

Важнейшей составляющей жизни отдельных граждан и страны в целом является кредит. Кредитная система - это мобилизация свободных денежных средств, принадлежащих государству, предприятиям и населению, и перераспределение в ту часть экономики, которая на данный момент нуждается в финансировании. Таким образом, кредит или ссуда положительно влияют на развитие страны, что оказывает немаловажное влияние и на жизнь простых граждан.

Регулирование кредитных отношений возложено на ГК РФ, а именно: глава 42 ст. 819-821. Согласно ст. 819 ГК кредитором может выступать, как банк, так и любая кредитная организация. Между заемщиком и кредитором оформляется кредитный договор, по которому последний обязуется предоставить денежные средства первому. В данном договоре заемщик обязуется полученную сумму возвратить и оплатить начисленные по ней проценты. Кредитный договор заключается только в письменной форме. Отсутствие такой формы оформления кредита, делает договор ничтожным.(ст. 820 ГК РФ)

Ссуда в товарной или денежной форме предоставляемая на условиях платности, возвратности и срочности называется кредитом.

Основные принципы кредита:

дифференцированность;
возвратность;
платность;
целевой характер;
срочность;
обеспеченность.

По форме ссуды делятся на коммерческие и банковские. Коммерческое кредитование рассчитано на предоставление одним предприятием другому товарного кредита, то есть продажи товара с отсрочкой платежа. В банковском кредитовании в качестве кредитора выступают кредитно-финансовые организации, которые имеют лицензию ЦБ на осуществление таких операций. Инструментом для получения кредита служит кредитное соглашение или договор.

Каждая страна, руководствуясь своими особенностями кредитных отношений, делит ссуды на определенные виды.
В настоящий момент в России предусмотрено деление кредитов, на виды исходя из принципов самого кредита, что является достаточно удобным для понимания и квалификации ссуды гражданами и банковскими работниками.

Виды кредитов:

1.по платности:

платный;
бесплатный.

2.по отраслевой направленности:

промышленный;
строительный;
торговый.

3.по обеспеченности:

прямой (выдается под товарно-материальные ценности);
косвенный (предоставляется на покрытие кассового разрыва);
необеспеченный.

4.по объекту кредитования:

сельскохозяйственный;
сырьевой;
товарный и др.

5.по сроку оплаты:

краткосрочный (до 6 месяцев);
среднесрочный (от 6 месяцев до 1 года);
долгосрочный (свыше одного года).

Кредитный договор

В ст. 819 ГК РФ сказано, что кредитный договор регулируется теми же нормами, что и договор займа. Договор займа и ссудный договор в обязательном порядке содержат в себе положения:

об уплате процентов (ст. 809 ГК РФ),
обязанности заемщика по возврату кредита (ст. 810 ГК РФ),
последствия утраты обеспечения (ст. 813 ГК РФ),
последствия нарушения заемщиком договора (ст. 811 ГК РФ),
целевой характер займа и обязательства заемщика (ст. 814 ГК РФ).

Помимо этого специальным банковским законодательством ст. 30 «О банках» в кредитном договоре указываются: договорные сроки, проценты по кредиту, имущественная ответственность за нарушение договора и порядок его расторжения.

Существующие нормы законодательства не дают права кредитной организации или банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, за исключением некоторых случаев или если это не предусмотрено в договоре. Поэтому практически все кредиторы специальным пунктом кредитного договора оговаривают возможность изменения процентов в связи с изменениями в ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Не возврат суммы кредита, в определенный договором срок, грозит заемщику начислением процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Начисление процентов за неуплату начинается со дня, в который она должна была быть произведена и заканчивается в день возврата кредита. Ответственность заемщика по невыплате кредита может быть предусмотрена в договоре в виде пени или повышения процентов.

Кредиты обозначенные, как целевые могут быть затребованы заемщиком в любой момент, если они были использованы не по назначению. В таком случае, в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика.

Кредитор, как и заемщик, несет ответственность за невыполнения условий кредитного договора. Это происходит в случаях, если кредитор немотивированно отказывает в выдаче кредита или предоставляет его с нарушением сроков или в меньшей сумме. В такой ситуации заемщик вправе начислить на сумму долга проценты (п. 1 ст. 395 ГК РФ), а так же потребовать возмещения убытков (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
Основанием для отказа в кредитовании служит обоснованное наличие обстоятельств, свидетельствующих о возможном не возврате заемщиком суммы кредита в срок или в полном объеме. Одним из таких обстоятельств может быть финансовая несостоятельность заемщика.

До момента получения суммы кредита заемщиком, он может отказаться частично или полностью получить кредит, предварительно уведомив об этом заемщика. Данное положение осуществимо при отсутствии условия в договоре о невозможности отказа от получения кредита.

Для оформления кредита гражданину РФ требуется:

паспорт (ксерокопии всех страниц),
залог (для залоговых кредитов),
поручители (для потребительского кредитования под поручительство),
справка о доходах (для предпринимателей справка из налоговой),
финансовые документы предприятия (при условии что, кредит оформляется юридическим лицом),
и другие документы, предусмотренные для предоставления кредита банками и кредитными организациями.

Что бы ни попасть в «кабалу», каждый заемщик должен, перед оформлением кредита ознакомиться с типовым кредитным договором банка или кредитной организации. Это даст возможность обезопасить себя от непредвиденных повышений процентов или требования банка досрочно погасить кредит. Если при прочтении договора возникли вопросы, лучше всего обратиться к адвокату по гражданским делам , который в состоянии объяснить последствия той или иной ситуации.

Оформляя кредит, будьте бдительны и внимательны - «Берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Если вы заинтересованы тематикой кредитных отношений, советуем прочесть также " Незаконное получение кредита юр.лицами и ИП ".

С уважением,
Виктория Демидова, адвокат.

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.

819 ГК РФ).

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, договор кредита является консенсуальной сделкой и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный, так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

Понятие и признаки договора кредита. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Их правовая сущность трактуется в научной литературе по-разному*(623). Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.
Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.
Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.
В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным договором и договором присоединения*(624). Полагаем, что кредитный договор не имеет такого признака публичного договора, как обязанность кредитной организации оказывать кредитные услуги в отношении каждого, кто к ней обратится, на одинаковых с другими условиях. Как правило, кредитная организация разрабатывает собственные требования к лицам - потенциальным заемщикам и на основе анализа их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного заемщика.
Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты. Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК*(625).
Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита - одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.
Элементы кредитного договора. Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации*(626).
Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности")*(627). Закон выделяет два вида кредитных организаций - банки*(628) и небанковские кредитные организации*(629).
В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.
Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).
Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю*(630).
Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заемщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие от договора займа (несоблюдение письменной формы которого не влечет недействительности), наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, - двустороннюю реституцию (в случае договора займа вексель рассматривается как доказательство существования данного договора).
Единственным существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.
Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки зрения нельзя квалифицировать как договор кредита, поскольку вексель не относится к денежным средствам*(631).
Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, "1000 рублей").
Предметом кредитного договора может быть денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте. В последнем случае необходимо соблюдение ст. 140, 141 и 317 ГК и валютного законодательства.
Содержание кредитного договора. Содержанием договора является совокупность прав и обязанностей сторон. В отличие от договора займа обязанности по кредитному договору лежат на обеих сторонах.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. На практике выработано несколько способов предоставления кредита:
1) зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика, если у него открыт счет в банке-кредиторе, или зачисление денежных средств на корреспондентский счет обслуживающего заемщика банка, если счет заемщика открыт в другом банке;
2) выдача денежных средств наличными через кассу банка. Такой способ применяется только в том случае, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;
3) зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком. Такой способ предоставления кредита практически не применяется, так как акты Банка России не предусматривают возможности предоставления кредита, минуя счет заемщика*(632).
Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:
- при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности заемщика);
- в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита. Данной обязанности кредитора противостоит соответствующее право заемщика - требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом или договором: в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.
В свою очередь на заемщике лежат следующие обязанности. Прежде всего он должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита - для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.
Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. Это, в частности, означает, что списание денежных средств со счета заемщика еще не освобождает его от ответственности за возврат суммы кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора.
Срок не является существенным условием договора кредита. Если он не указан в договоре, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если в договоре не предусмотрено иное. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно кредитной организации (она лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков договора.
Далее, заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты как плата за кредит начисляются только на основную сумму долга. Они представляют собой доход кредитной организации за оказываемую услугу по кредитованию.
Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения договора, то при отсутствии иного соглашения он, в соответствии со ст. 319 ГК, погашает прежде всего проценты за пользование кредитными средствами, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Если это предусмотрено договором кредита, заемщик должен предоставить обеспечение возврата суммы кредита, а также контролировать его сохранность и обеспечить неизменность его условий до исполнения договора займа. Нарушение данной обязанности влечет возникновение права у кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами: требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.
Помимо этого, в определенных случаях он приобретает право требовать досрочного исполнения договора:
- при неисполнении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено;
- при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.
Ответственность за нарушение заемщиком договора кредита наступает в форме зачетной неустойки, которая начисляется только на сумму основного долга, но не на сумму вознаграждения (проценты) за предоставленный кредит, если договором кредита не предусмотрено иное. По российскому законодательству проценты на проценты взыскиваются только в случаях, предусмотренных законом или договором*(633).
Неустойка за нарушение договора кредита может быть договорной (тогда размер процентов, период и порядок их выплаты устанавливаются в самом договоре) или законной (применяется в случае отсутствия в договоре условий об ответственности). В последнем случае согласно п. 1 ст. 811 ГК на сумму кредита начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата.
Проценты за пользование кредитными средствами в случае просрочки заемщика начисляются не до срока, указанного в договоре, а за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга. Размер платы за кредит не может быть изменен судом. В отличие от этого, размер процентов как меры ответственности может быть судом снижен на основании ст. 333 ГК в результате его несоразмерности последствиям просрочки.
Виды кредитного договора. Хотя Гражданский кодекс не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, можно выделить несколько его разновидностей.
В зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте. От валюты кредита, как правило, зависит размер процентов на кредитную сумму - чем не стабильнее валюта, т.е. чем выше риск кредитора, тем выше процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу.
Особенности валютного кредита предусмотрены валютным законодательством и некоторыми нормами гражданского законодательства. Так, он может быть выдан исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков. К нему не применяется п. 1 ст. 395 ГК при отсутствии в договоре указания процентов на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора*(634).
В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).
По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.
Целевой кредит - это договор кредита, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Особенности данного договора проявляются в следующем. Во-первых, появляется еще одно существенное условие договора - конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств. Такими целями могут, например, являться приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заемщика возлагается дополнительная обязанность - обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы*(635)). В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей.
Ипотечный жилищный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заемщика, т.е. не на всю стоимость жилого помещения*(636). Благодаря особой политике государства в этой области проценты по ипотечным жилищным кредитам, как правило, значительно ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты)*(637). На приобретенное за счет собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога.
Инвестиционный кредит - договор кредита, по которому денежные средства передаются субъектам, включенным в инвестиционные проекты, на льготных условиях. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством. Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта.
Кредит в порядке рефинансирования - это договор кредита, по которому Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и иным небанковским кредитным организациям. Такой кредит прежде всего преследует публичные интересы - поддержание и регулирование ликвидности банковской системы. Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой*(638). Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счет чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заемщиков.
По особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета)*(639). Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определенного лимита).
Договор об открытии кредитной линии - это договор, по которому кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими частями путем периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части. Различается несколько видов кредитной линии:
- с лимитом выдачи - общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;
- с лимитом задолженности - единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заемщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);
- с лимитом выдачи и задолженности.
Можно выделить и иные разновидности кредитного договора, но большинство из них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат правовому пониманию данного явления*(640).

Мальцева Виктория Валериевна
Магистр МФЮА,
Россия, г. Москва
E-mail: [email protected]

Научный руководитель: Санкина Светлана Сергеевна
к.ю.н. Кафедра гражданско-правовых дисциплин
МФЮА,
Россия, г. Москва

Аннотация. В статье проанализирован кредитный договор, выявлены особенности его правового регулирования в соответствие с современным законодательством.

Ключевые слова: кредитный договор, гражданский кодекс, физическое лицо, заемщик

Название статьи на английском языке

Abstract. The article analyzes the credit agreement, the peculiarities of its legal regulation in line with modern legislation.

Keywords: credit agreement, the civil code, a natural person, the borrower

В настоящее время кредитный договор прочно вошел в нашу жизнь, и играет важную роль в современном обществе. Известно много разновидностей кредитного договора: потребительский кредит, ипотечный кредит и т.д.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора .

Гражданский кодекс РФ в ст.421 закрепляет принцип свободы договора. В соответствии с данным принципом граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Следовательно, они самостоятельно решают, заключать тот или иной договор, вправе независимо друг от друга определять условия договора.

К примеру, потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (услуг, работ) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд .

На практике коммерческие банки в Российской Федерации сами определяют типовые формы кредитных договоров. Как правило, кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения, в которые достаточно сложно. Вместе с тем, следует выделить условия, которые обязательно должны содержаться в любом кредитном договоре независимо от его типовой формы.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов .

Согласно мнению Н.Н. Захаровой, "при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник« .

В отношении формы кредитного договора, в ст. 820 ГК РФ установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Очень важным является срок. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно и согласовывается заранее. В договоре фиксируется срок сделки, определяющий временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок погашения кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Что касается обязательств, то они должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Изменение и прекращение кредитного договора в общем случае происходит по взаимному согласию сторон. Важно отметить, что при расторжении кредитного договора обязательства прекращаются. При изменении же обязательства сторон сохраняются в измененном виде, то есть обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Немаловажный вопрос - поручительство в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства и занимает отдельное место среди способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручительство это один из ранних способов обеспечения исполнения обязательств, не теряющее своей актуальности по сегодняшний день. Поручительством обеспечиваются не только денежные, но и неденежные обязательства.

В настоящее время, многие банки отдают предпочтение данному способу обеспечения исполнения обязательств. Кредитор, посредством заключения договора поручительства, страхует себя от вероятности неисполнения заемщиком, принятых на себя обязательств. В данных гражданско-правовых отношениях, кредитный договор выступает основным обязательством по отношению к поручительству, которое в свою очередь становиться акцессорным.

Как мы уже отмечали, данный способ обеспечения исполнения обязательств широко используется в кредитных отношениях, но и немало случае спорных ситуаций возникает при его применении. В судах - множество дел, которые связаны с неисполнением обязательств по кредитным договорам.

Особое внимание следует уделить фигуре поручителя, как особому участнику гражданско-правовых отношений. Ведь именно у него могут возникнуть неблагоприятные последствия в случае неисполнения должником кредитного договора, и он об этом должен быть заранее проинформирован.

Но на практике кредиторы зачастую не сообщают этой информации поручителю. Так, по мнению Рассказовой Н.Ю, это связанно с тем что сегодня деятельность банков направлена, лишь на агрессивное навязывание кредитов . Мичурина Е.А указывает на то что, в случае неисполнения кредитного договора, поручитель заносится наряду с должником в список ненадежных банковских партнеров .

На данный момент подобная практика банков является довольно распространенной, что в будущем может стать причиной, по которой будет отказано в предоставлении кредита.

Поэтому согласимся с экспертами, что необходимо включить соответствующий пункт в договор, предупреждая поручителя о возможности возникновения неблагоприятных последствий для него. Полагаем, что следует согласиться с ними, ибо при таком положении дел он может практически лишиться возможности получить кредит.

Согласно п. 1и 2 ст. 363 ГК РФ, особенностью поручительства, как способа обеспечения исполнения кредитных договоров, является также, то, что поручитель несет солидарную ответственность.

Таким образом, кредитор рассматривает поручителя как обычного должника, т.к. по ст. 323 ГК РФ при таком виде ответственности, кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

Договором стороны могут установить и субсидиарную ответственность. При таком виде ответственности поручитель выполняет роль дополнительного должника. Притом к нему можно обратиться только в случае недостаточности средств у основного должника.

Думается, что несение поручителем самостоятельной гражданско-правовой ответственности, пожалуй, будет выступать как дополнительный гарантирующий фактор исполнения обязательств, обеспечивающий интересы кредитора. Итак, поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных договоров - это эффективный инструмент, увеличивающий для банка вероятность исполнения должником обязательств по кредитному договору. Несмотря на то, что данный способ является традиционным и весьма широко используется в кредитной сфере, остается немало дискуссионных моментов, требующих усовершенствования законодательства в данной сфере .

На наш взгляд, наиболее популярные кредитные договоры - это потребительские и ипотечные. Подробнее проанализируем первый вид из упомянутого нами кредитного договора.

Отметим сразу же, что в настоящее время существует проблема при оформлении потребительского кредита в части навязывания банками заключения договора страхования жизни и здоровья. Такой договор страхования может либо включаться в сумму кредита и значительно увеличивать переплату (в некоторых случаях даже больше чем на 10%), либо представлять собой отдельный договор добровольного страхования жизни и здоровья . Договор страхования позволяет банкам обеспечить возврат кредита, в том числе в случае болезни заемщика, которая может повлечь за собой получение инвалидности I или II группы, а так же на случай смерти заемщика или потери работы. Кроме того, страховой риск по таким договорам предусматривает и увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании, что нередко встречается в современных условиях.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в процессе оформления потребительского кредита банки не могут требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье. В данном случае договор страхования жизни и здоровья не является обязательным видом страхования.

Учитывая анализ страховых рисков по данным договорам можно сделать вывод, что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании партнера. Также страхование позволяет обеспечить возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств, о которых указано выше (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Именно поэтому банки навязывают заключать договор страхования, надеясь, что:

· заемщик не осведомлен о возможности получения кредита без договора страхования жизни и здоровья;

· заемщик будет введен в заблуждение (в проекте договора не указано страховании жизни и здоровья, а на стадии подписания кредитного договора появлялся договор страхования);

· заемщик боится отказа в получении кредита .

Описанные ситуации имеют признаки недействительности сделок, последствия которых обозначены в Гражданском кодексе Российской Федерации. Например, сделки, совершенные под влиянием

Анализ действующего законодательства показал, что за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей предусмотрена административная ответственность.

Согласно ст.14.8 КоАП РФ , включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Однако, как показывает практика, этой меры явно недостаточно.

Во-первых, размер штрафа крайне мал по сравнению с теми суммами, которые получает банк от заключения дополнительного договора страхования жизни и здоровья.

Во-вторых, практика привлечения банков к ответственности не распространена.

Анализ судебной практики показал, что за 2016 год по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях было привлечено к ответственности по Кемеровской области всего три банка: ОАО «Банк Москвы», «СДС-Финанс», «Совкомбанк», а за 2015 год только - "Западно-Сибирский коммерческий банк" .

Учитывая изложенное, согласимся к К.Е. Родионовой , что обоснованно и оправданно предложить следующие меры, позволяющие сократить повсеместное включение в договор потребительского кредита обязательств о страховании жизни и здоровья. Во-первых, необходимо увеличить штрафы за данное правонарушение, например на должностных лиц в размере от ста тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трёхсот тысяч рублей; во-вторых, работникам банка следует проводить разъясняющую работу с заемщиками, рассказывая им о тех правах, которые они имеют, в том числе право на отказ от заключения договора; в-третьих, необходимо, чтобы государственные органы, общественность формировала у всех граждан правосознание, знания, умение пользоваться всеми ценностями, созданными человеком в правовой сфере, стремления действовать в соответствии с ними.

Литература

30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 30.10.2017)// СЗ РФ. 2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 29.07.2017)(с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017)// СЗ РФ. 1994, N 32, Ст. 3301.
РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
практические аспекты - 2017 - № 1 - с.120-122
1997. - С. 160.
судьба поручительства (в связи с 2012. № 4. С. 127
2017. С. 135-136.
практические аспекты - 2017 - № 1 - с.122-124
Обзор статистики [Электронный ресурс]. -

Вострикова А.В. Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты - 2017 - № 1 - с.120-122
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017)(с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017)// СЗ РФ. 1994, N 32, Ст. 3301
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
Вострикова А.В. Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты - 2017 - № 1 - с.120-122
Захарова, Н.Н. Кредитный договор [Текст] / Н.Н. Захарова // М.Инфра-норма. - 1997. - С. 160.
Вострикова А.В. Исполнение, изменение и исполнение кредитного договора // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты - 2017 - № 1 - с.122-124
Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высший судебных инстанций) // Закон. 2012. № 4. С. 127
Мичурина Е.А. Некоторые вопросы применения поручительства при обеспечении исполнения кредитных обязательств. // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015 № 3. С. 110.
Мазанаев М.Ш., Исмаилова М.Р. Некоторые вопросы применения поручительства в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства // Успехи современной науки и образования. 2017. Т. 3. № 1. С. 155-157.
Родионова К.Е. Проблемы кредитного договора на примере потребительского кредита // В сборнике: Результаты современных научных исследований и разработок Сборник статей победителей Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией Г.Ю. Гуляева. 2017. С. 135-136.
Там же
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 30.10.2017)// СЗ РФ. 2002, N 1 (ч. 1), Ст. 1.
Обзор статистики [Электронный ресурс]. - // Режим доступа:http://docs.pravo.ru/search/list/?page=1&search_query=ч.2%2B14.8&tab=2